Le microcrédit, autrefois considéré comme une solution miracle, est devenu un sujet de scepticisme ces dernières années. Les coûts de remboursement peuvent être aussi élevés, voire plus élevés, que ceux des prêts traditionnels, et beaucoup se demandent si ces prêts ont vraiment conduit à des améliorations dans la situation économique des ménages et des individus.
Cependant, une enquête menée par Wisconsin Microfinance a récemment examiné les véritables résultats de ces prêts en mesurant les améliorations de la qualité de vie de ses emprunteurs au cours des 18 premiers mois suivant l’obtention d’un prêt hypothécaire.
Les résultats préliminaires de l’enquête ont été recueillis auprès d’un petit groupe d’emprunteurs (36 emprunteurs) en Haïti. Les sujets ont été interrogés trois fois avec une séquence de questions : 1) avant de contracter l’hypothèque principale, 2) avant de contracter une deuxième hypothèque (après avoir remboursé la première), et 3) avant de contracter une troisième hypothèque (après avoir remboursé la deuxième).
Les résultats ont été encourageants : la proportion d’emprunteurs ayant déclaré avoir ajouté de l’argent à leur compte d’épargne au cours de la dernière année est passée de 8 % (avant de recevoir un prêt hypothécaire financé par WI Microfinance) à 100 % (après avoir reçu – et remboursé – deux prêts financés par WI Microfinance). Cette constatation suggère que les emprunteurs ont été mieux en mesure de répondre à leurs besoins quotidiens et de se préparer pour l’avenir grâce à ces prêts.
Le microcrédit améliore-t-il vraiment des vies ?
La microfinance, considérée comme une solution miracle autrefois, suscite maintenant un certain scepticisme. Les coûts de compensation semblent être aussi élevés, voire plus élevés que ceux du financement conventionnel, et certains se demandent si ces prêts ont réellement amélioré les conditions de vie des emprunteurs et de leur famille.
Cependant, pour la première fois, Wisconsin Microfinance a été en mesure de mesurer les améliorations réelles de la qualité de vie des emprunteurs au cours des 18 premiers mois suivant l’obtention d’un prêt hypothécaire. Les résultats préliminaires de l’enquête ont été recueillis auprès d’un petit groupe d’emprunteurs en Haïti (36 emprunteurs). Les sujets ont été interrogés trois fois avec une séquence de questions : 1) avant de contracter l’hypothèque principale, 2) avant de contracter une deuxième hypothèque (après avoir remboursé la première), et 3) avant de contracter une troisième hypothèque (après avoir remboursé la deuxième).
Les résultats sont encourageants. La proportion d’emprunteurs déclarant avoir ajouté de l’argent à leur compte d’épargne au cours de la dernière année est passée de 8 % avant de recevoir un prêt hypothécaire financé par WI Microfinance à 100 % après avoir reçu et remboursé deux prêts financés par WI Microfinance. Cela démontre que chacun des emprunteurs était non seulement mieux équipé pour répondre à ses besoins quotidiens, mais également mieux préparé pour l’avenir.
Déterminer 1
Ensuite, nous passons à l’effet de recevoir une hypothèque sur la sécurité des repas. Avant de recevoir leur prêt, 4 % des emprunteurs n’avaient pas préparé de repas à la maison la veille de l’enquête, tandis que 42 % ont déclaré qu’un seul repas était prêt. Dans l’enquête 2, après avoir reçu une hypothèque sphérique primaire, personne n’a répondu que 0 ou 1 repas avait été préparé chez lui la veille, et 100% des emprunteurs avaient accès à 2 ou 3 repas la veille. Ces résultats améliorés se sont poursuivis dans la troisième enquête, montrant des impacts extrêmement constructifs. En ce qui concerne l’eau potable, un des principaux désirs humains, nous avons constaté qu’avant de recevoir leur premier prêt hypothécaire, 8 % des emprunteurs obtenaient leur eau potable d’une rivière, ce qui les exposait aux maladies et à la contamination d’origine hydrique. Après l’hypothèque principale, aucun des emprunteurs n’a obtenu d’eau de la rivière et, comme alternative, a utilisé un mélange de puits de quartier et privés.
Déterminer 2
Avant de contracter l’hypothèque principale, comme le montre la Détermination 3, 54 % (la plupart) des preneurs d’hypothèque ont déclaré ne consommer qu’un seul repas contenant de la viande par semaine (bœuf, porc, poulet ou poisson). Après un prêt hypothécaire, 87 % des répondants ont indiqué qu’ils mangeaient de la viande deux ou trois fois par semaine. Après une deuxième hypothèque, ces chiffres se sont encore améliorés, 17 % supplémentaires déclarant manger de la viande quatre fois ou plus par semaine. Au total, la consommation de viande, de poulet et de poisson (repas généralement plus copieux et coûteux) a considérablement augmenté.
Déterminer 3
Ensuite, nous passons à l’un des essentiels essentiels des désirs – les services de salle de bain. Le Détermine 4 montre que lors de l’enquête préliminaire, 95% des emprunteurs ont déclaré avoir accès à des toilettes, mais qu’ils étaient à l’extérieur du domicile. Un répondant a déclaré ne pas avoir de services de salle de bain du tout. Après l’hypothèque principale, 92 % des emprunteurs ont déclaré disposer de services de salle de bain à l’extérieur de la maison, tandis que les 8 % restants avaient accès à des services de salle de bain à l’intérieur de la maison. Personne n’a déclaré ne pas avoir de services de salle de bain. Ces résultats sont restés constants même lors de la troisième enquête, huit mois plus tard.
Déterminer 4
Déterminer 5 vitrines améliorent la santé et le bien-être en tant que mesure de la qualité de vie. En surveillant la fréquence des maladies, nous avons constaté qu’avant de recevoir leur premier prêt hypothécaire, 13 % ont reconnu qu’au cours des 12 derniers mois, personne n’avait été malade. Les réponses restantes ont été réparties entre les études de quelqu’un qui est tombé malade une fois, deux fois, trois fois ou plus. Dans la deuxième enquête, près de 27 % des répondants ont reconnu que personne n’avait été malade au cours des 12 derniers mois, ce qui indique une grande amélioration de la santé liée à un meilleur financement.
Déterminez 5
Nous passons ensuite à la scolarisation. Comme on le voit dans l’énoncé 6, la proportion de garçons âgés de 6 à 15 ans qui fréquentent l’école au moins une fois par semaine est passée de 33 % à 36 %. Chez les femmes, cette proportion est passée de 33 % à 39 %.
Déterminer 6
Wisconsin Microfinance cible les prêts aux femmes, nous nous attendons donc à voir une augmentation du nombre de «soutiens de famille», ou ceux qui apportent de l’argent dans un ménage. Comme nous le voyons dans l’Énoncé 7, au départ, 83 % des débiteurs ont déclaré qu’une seule personne en particulier avait apporté de l’argent (pour de nombreuses familles, il peut s’agir de l’homme). Dans la deuxième enquête, la proportion de ménages avec un seul fournisseur a chuté à 63 %. Dans la troisième enquête, seulement 55 % ont déclaré avoir un seul soutien de famille.
Déterminer 7
En ce qui concerne les meilleurs points à mesurer, tels que les ajustements des bénéfices, nous avons également trouvé des résultats positifs. Avant l’hypothèque principale, 70 % des preneurs d’hypothèque ont déclaré que leurs revenus avaient augmenté de 10 à 25 % au cours des 12 premiers mois. Personne n’a signalé que ses revenus avaient augmenté de plus de 25 %. Après l’hypothèque principale, 40 % des preneurs d’hypothèque ont déclaré que leurs revenus étaient passés de 25 % à 100 %. Ces chiffres se sont maintenus après avoir de nouveau remboursé leur deuxième hypothèque, où encore une fois, 40 % des preneurs d’hypothèque ont déclaré que leurs revenus avaient augmenté de 25 à 100 % au cours des 12 derniers mois.
Déterminer 8
Il est très important de noter que les résultats incluent également des informations inexpliquées. Dans l’enquête préliminaire, 83 % des emprunteurs ont déclaré être fiers de posséder une maison, mais dans la deuxième enquête, ce nombre est tombé à 78 % avant de remonter à 100 % dans la troisième enquête. Les irrégularités dans les connaissances pouvaient également être fonction de la personne qui remplissait l’enquête ou d’autres changements imprévus dans la qualité de vie qui n’étaient pas corrélés avec les prêts. Cependant, Wisconsin Microfinance pense que nos prêts sont vraiment une aide, pas une aide. L’écrasante majorité des résultats montrent une amélioration mesurable de la qualité de vie des emprunteurs de microcrédits du Wisconsin, ce qui suggère que les microcrédits peuvent également être beaucoup plus efficaces qu’on ne le pensait auparavant et peuvent en fait avoir un effet remarquable sur la vie des gens.
