Un superviseur hypothécaire de Sydney a révélé ce qu’il appelle les 10 questions les plus importantes que les courtiers doivent poser lorsqu’ils choisissent un prêteur privé pour l’hypothèque d’un acheteur.
Damien Patterson (photo ci-dessus), directeur des sociétés affiliées chez Sydney Wyde Mortgage Managers, a déclaré que tomber dans «l’illusion du prêteur défectueux» peut être coûteux pour la poche et la réputation du concessionnaire.
« Les prêts personnels sont en hausse en Australie », a déclaré Patterson. « En utilisant un prêteur privé pour financer vos acheteurs, cela doit être très facile si vous comprenez ce qu’il faut rechercher. Cependant, il existe de nombreux prêteurs personnels sur le marché et ils ne semblent pas tous inférieurs du même tissu.
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Patterson a déclaré que la hausse des taux d’intérêt et une réglementation plus stricte ont rendu beaucoup plus difficile pour les entreprises d’obtenir un financement sûr auprès de sources conventionnelles rappelant les grandes banques.
« Les créanciers non publics entrent, qui sont la réponse à un nombre croissant d’entreprises et de débiteurs qui recherchent des prêts sur le marché de la dette non publique », a-t-il déclaré. « En fait, c’est l’un des nombreux cours d’actifs à la croissance la plus rapide pour les acheteurs qui voient les avantages de participer aux prêts entre pairs : diversification, rendement respectable et faible volatilité. »
Patterson a déclaré qu’en 2021, le marché australien des prêts non publics avait doublé de valeur pour atteindre environ 1,4 milliard de dollars, selon l’Australian Funding Council.
« Avec les taux d’intérêt qui augmentent chaque mois, l’APRA resserre les conditions de crédit et les prêteurs conventionnels réduisent à nouveau leurs bilans de stabilité, cela va augmenter », a-t-il déclaré. « Globalement parlant, le potentiel du marché australien de la dette non publique est relativement inexploité et, selon l’Australian Monetary Evaluate, l’Australie est bien en retard sur l’Europe et l’Amérique du Nord, où les transactions immobilières sont financées environ 50 % du temps ». le non public. place de marché. »
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Les 10 principales questions de Patterson que les courtiers doivent poser aux prêteurs non publics :
Sont-ils réglementés ?
« Être réglementé par l’ASIC ne devrait pas être obligatoire pour les créanciers personnels en Australie, mais c’est certainement une mesure raisonnablement bonne d’un créancier bon et fiable », a-t-il déclaré. « Un créancier réglementé par l’ASIC s’est consacré à un certain degré d’exigences et de procédures de conformité et vous bénéficierez également d’une ressource autorisée et contestée utile si vous le souhaitez – qui est l’Autorité australienne des réclamations monétaires. Si l’entreprise n’est pas réglementée par l’ASIC et n’est jamais membre du système de règlement des différends de l’AFCA, il est beaucoup plus difficile si quelque chose tourne mal.
Les charges sont-elles claires ?
« Le courtier doit examiner bien plus que le simple taux d’intérêt hypothécaire », a déclaré Patterson. « Il n’y a rien de mal à baisser le taux d’intérêt – cependant, il y a de nombreux frais complètement différents à prendre en compte, il est donc essentiel d’être à l’affût des prix et des frais cachés. Nous donnons des frais initiaux, donc chaque pièce est limpide.
Dans combien de temps peuvent-ils obtenir un financement ?
« Une fois qu’un concessionnaire a choisi un prêteur qui offre un bon prix sur papier, combien de temps faudrait-il pour obtenir une autorisation et combien d’étapes le concessionnaire et l’acheteur devront-ils franchir pour le mettre sur la route ? » il a déclaré. “Assurez-vous de poser des questions à ce sujet car il n’y a rien de pire qu’un cours qui s’éternise pendant des semaines, voire des mois, avec des bureaux remplis de paperasse et des modifications de poteaux.”
Que se passe-t-il si l’acheteur ne paie pas l’hypothèque ?
« Peut-il être le genre de prêteur qui irait directement en justice si le pire se produisait et que l’hypothèque était défaillante, ou parlerait-il à quelqu’un, aiderait-il et serait-il humain à ce sujet? » Patterson a déclaré.
Sont-ils polyvalents ?
« Un concessionnaire n’a pas besoin d’un prêteur qui adhère de manière rigide à une offre hypothécaire principale », a-t-il déclaré. « Pouvez-vous être flexible pour répondre aux besoins personnels de votre client ? Par exemple, êtes-vous en mesure de rembourser l’hypothèque par anticipation sans frais importants, et y a-t-il une flexibilité dans les taux d’intérêt et les remboursements par rapport à une solution unique ? ”
L’entreprise est-elle bien établie ?
« Un tout nouveau créancier est susceptible d’être tout à fait efficace ; Cependant, cela peut être plus une menace de travailler avec eux », a déclaré Patterson. « Sachez depuis combien de temps ils y vont, ils ont un nom commercial enregistré, pas seulement un champ PO, une ligne fixe et pas seulement un numéro de portable. Une entreprise qui existe depuis quelques années est plus susceptible d’être un prêteur fiable.
Ont-ils une solide réputation?
« La dernière chose dont un concessionnaire aurait besoin est de traiter avec un créancier malhonnête ou difficile », a-t-il déclaré. « Assurez-vous de les vérifier en posant des questions aux personnes que vous croyez dans le commerce et en fouinant dans leurs avis Google. Aussi, faites attention à toute mauvaise presse pour vous débarrasser des gars malsains avant de devenir agriculteur – et ne vous contentez pas de traiter avec l’entreprise, regardez également les administrateurs et le conseil d’administration.
Le financement est-il sécurisé ?
« Un concessionnaire aurait besoin de savoir d’où provient le financement, alors regardez la lisibilité des événements derrière le prêteur et d’où provient le financement », a déclaré Patterson.
Comment est leur support client ?
« Sélectionner un prêteur qui offre un service respectueux de l’environnement, utile et agréable peut bien valoir autant qu’un faible taux d’intérêt », a-t-il déclaré. « Un mauvais support client est le trou dans toute situation commerciale et peut être ennuyeux, chronophage, chaotique et rend simplement toutes les pièces un peu plus difficiles. En outre, cela peut également vous faire paraître malsain pour votre emprunteur. ”
Si cela semble trop beau pour être vrai, alors c’est probablement le cas.
Patterson a déclaré que les courtiers devraient apprendre les petits caractères et faire preuve de diligence raisonnable avant de signer sur la ligne pointillée.
« J’entends généralement des courtiers qui poussent à l’improviste une hypothèque parce que la vitesse semble être bonne sans creuser pour savoir s’il y a des frais sur des frais sur des frais facturés élevés », a-t-il déclaré. « Généralement, ces prêteurs à faible taux ont une inflexibilité agressive sur les fonds en souffrance qui s’avèrent terriblement coûteux et un prêteur non public abordable peut avoir une certaine indulgence dans ses conditions. »
La recommandation de Patterson est de toujours regarder plusieurs prêteurs, d’examiner leurs collections, leurs engagements réglementaires et de se demander à quelle vitesse leurs fonds peuvent être trouvés.
« Certains prêteurs disposent d’un pool qu’ils peuvent disperser, tandis que d’autres doivent fournir les fonds, ce qui coûte aux emprunteurs un temps précieux dont les courtiers ne se rendent peut-être pas compte », a-t-il déclaré. « Aucun concessionnaire ne veut qu’un accord soit amer car il peut mal se répliquer pour vous, nuire à votre réputation, perdre un client potentiel, ainsi qu’infliger des implications financières et d’autorité potentielles. Cependant, lorsque vous portez tous ces éléments dans vos pensées et que vous posez les questions difficiles, vous ne devriez pas aller trop loin. ”
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