Auteurs:
Ce rapport documente les résultats des recherches menées pour déterminer si la divulgation de données peut affecter les options d’achat d’assurance-vie pour les ménages à faible revenu. La recherche conclut que des divulgations correctes qui informent les clients à faible revenu des rendements raisonnables sont essentielles, mais pas suffisantes pour changer la décision et les habitudes de l’acheteur. Un changement de comportement nécessite de fournir à plusieurs produits des informations correctes et complètes afin que les clients puissent comparer les retours et les différentes options et faire une sélection éclairée qui répond le mieux à leurs besoins.
La couverture d’assurance-vie est un logiciel monétaire essentiel qui permet aux ménages de faire face aux risques monétaires découlant de la perte de la vie d’un membre du revenu. Mais en 2019, la pénétration de l’assurance-vie (part des primes d’assurance dans le PIB) n’était que de 2,82 %.[1] Alors que 38,3% des ménages indiens ont déclaré avoir un produit de couverture d’assurance-vie en septembre 2021[2]La couverture d’assurance-vie ne couvrait que 1,2 % des besoins nationaux en matière de sécurité de la mortalité.[3] Parmi ceux qui souscrivent une assurance-vie personnelle, les couvertures d’assurance-vie conventionnelles assimilables à des régimes de capitalisation (ensemble de couvertures d’assurance plus capitalisation) sont beaucoup plus répandues que les couvertures d’assurance-vie temporaire (produit d’assurance risque pur).[4] Nous avons constaté que cela était vrai même pour les familles à faible revenu. Cependant, les plans de dotation sont moins qu’excellents pour 3 causes principales. Tout d’abord, ils offrent une faible couverture de perte de vie par roupie de prime payée par rapport à la couverture d’assurance-vie de la période. Deuxièmement, ils offrent de faibles rendements sur votre part d’épargne financière par rapport aux autres produits disponibles sur le marché monétaire. Enfin, ils pénalisent considérablement les clients si les plans sont livrés avant la date de fin de couverture. Toutes ces options sont importantes, en particulier pour les familles à faible revenu dont les revenus sont faibles et sujets à la volatilité et rendent donc les produits-cadeaux inadaptés aux familles à faible revenu.
Il existe plusieurs causes à la faible acceptation des polices d’assurance-vie, généralement et particulièrement la faible acceptation de la couverture d’assurance-vie à durée déterminée. Ces éléments vont de la fourniture de limitations d’aspect comparables à des constructions d’incitations mal alignées pour les courtiers faisant la promotion de polices d’assurance-vie, le manque de disponibilité et d’abordabilité à un plus grand nombre de produits de couverture d’assurance-vie adaptés aux besoins des familles à faible revenu aux limitations du côté de la demande comparables à la famille éléments contextuels qui limitent leur connaissance et leur préséance pour un produit de couverture d’assurance-vie et leurs préférences comportementales concernant les produits de couverture d’assurance-vie. Pour réduire la portée de cette recherche, nous cherchons à comprendre le rôle de la divulgation efficace des données pour guider les ménages à faible revenu vers l’achat d’une assurance-vie temporaire plutôt que d’un régime de dotation. En d’autres termes, nous avons l’intention de vérifier que des informations correctes et complètes sur les différentes sélections de produits d’assurance-vie peuvent affecter la décision d’achat d’une personne.
Méthodologie d’analyse
La recherche a été menée en trois phases dans le Tamil Nadu rural. La partie principale, appelée étape d’analyse, s’est concentrée sur la construction d’une compréhension différenciée du problème, la réalisation d’une revue de la littérature, la discussion avec des consultants disciplinaires et la réalisation d’une recherche qualitative dans l’espace de recherche pour comprendre les éléments comportementaux qui influencent l’adoption (ou son absence) . ) de marchandises de couverture d’assurance-vie. La deuxième partie, appelée étape de test de la personne, comprenait les conclusions de la partie principale sur les projets de sensibilisation potentiels. Les divulgations ont été créées dans le but de combler le manque de connaissances concernant les choix de produits d’assurance vie, tels que les retours, les phrases d’abandon, la couverture vie, la date d’échéance, etc. Ces conceptions ont été examinées parmi les sujets de l’enquête pour atteindre l’ensemble restant de trois types de divulgation. Premièrement, une sorte de divulgation inexacte du plan de dotation standard pour créer un substitut à la situation de statu quo. Ce groupe a été qualifié de « type de divulgation inexact » car les rendements ont été prévus sur la base d’hypothèses hypothétiques de 4 % et 8 %, comme prescrit par le régulateur (bien que le comité Bose organisé par le ministère des Finances en 2015[5] qualifié de trompeur). De plus, les phrases de retrait n’ont pas été divulguées dans ce groupe. Deuxièmement, un type de divulgation correct pour le plan de don standard – cela comprenait les phrases de retrait et les rendements ont été divulgués comme une opération de montant investi avec les rendements historiques du produit, comme accepté par le comité Bose. Troisièmement, une divulgation correcte pour 2 options comparables – (1) un plan de dotation régulier et (2) un produit groupé qui comprend une couverture d’assurance-vie à durée déterminée et un compte d’épargne à dépôt récurrent. La troisième situation a permis avec succès aux familles de vérifier et de distinguer les 2 sélections de produits.[6] Les options de marchandise offertes aux répondants de cette enquête étaient principalement basées sur la marchandise existante sur le marché. Le plan de dotation standard était basé principalement sur le nouveau plan de dotation de la compagnie d’assurance-vie, la période de couverture d’assurance-vie était basée principalement sur Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana, et le plan d’épargne financière ressemblait au compte de dépôt récurrent d’épargne financière nationale fourni par Mettre en place le lieu de travail.[7] La troisième et dernière étape, appelée conception et test expérimentaux, consistait à mener un essai contrôlé randomisé auprès de 300 personnes, qui ont été réparties au hasard parmi les trois équipes de sensibilisation. Examinez les personnes interrogées sur leur volonté d’acheter un plan de dotation dans une situation hypothétique. Cela nous a permis de juger de l’efficacité de la divulgation des données pour influencer le choix de produits d’une personne donnée.
Résultats de nos recherches
La volonté d’acheter un plan de don par les répondants des trois équipes de proximité a été étudiée. L’évaluation a révélé que les probabilités d’achat d’un plan de dotation pour les répondants du groupe 2, c’est-à-dire ceux qui ont prouvé que les informations sur le plan de dotation étaient correctes, ont diminué de 31 % par rapport aux chances des répondants du groupe 1, c’est-à-dire ceux qui se sont avérés être des divulgations incorrectes de le plan de dotation (cependant, cette conséquence était statistiquement non significative). De même, les chances d’acheter un plan de dotation ont diminué de 72 % pour le groupe 3, c’est-à-dire ceux dont les divulgations se sont avérées correctes pour 2 choix comparables par rapport aux chances des répondants du groupe 2, c’est-à-dire ceux dont les divulgations ont été prouvées correctes uniquement pour un plan de dotation . De manière générale, ces résultats peuvent être condensés dans les deux principales conclusions suivantes :
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Des détails corrects et complets sur un produit, bien qu’essentiels, ne suffisent tout simplement pas à modifier la décision d’achat d’un acheteur.
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En plus des divulgations véridiques, la présentation aux clients d’options alternatives les aide à comparer les choix de produits parmi plusieurs options et à faire des choix d’achat plus élevés.
incidences sur la couverture
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Les clients à faible revenu ont pris l’habitude de s’intéresser à l’assurance-vie comme produit de financement car ils ont largement bénéficié d’une couverture d’assurance-vie sous la forme d’un plan de capitalisation régulier. Des divulgations correctes qui informent les clients pauvres des retours raisonnables ne suffiront pas à changer ce comportement. Un changement de comportement nécessite de fournir à plusieurs produits des informations correctes et complètes afin que les clients puissent comparer les retours et les différentes options et faire une sélection éclairée qui répond le mieux à leurs besoins. Cela est également conforme aux suggestions du comité Bose, qui a explicitement déclaré que le prix de la couverture vitale dans un produit groupé devrait être différent du prix de la couverture vitale pure pour la même durée de vie et le même contenu et devrait être divulgué à côté de tel que {a} l’acheteur est prêt à considérer la vraie valeur du produit.
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La divulgation correcte et complète des données devrait être obligatoire lors de la vente de toute marchandise monétaire, car il s’agit de la première des nombreuses étapes nécessaires pour garantir des ventes brutes de produits appropriées aux clients. Les résultats de notre enquête ont indiqué que lorsqu’ils étaient proposés avec des informations correctes, la volonté des répondants d’acheter un plan de don diminuait.
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Les principales options de produit doivent être divulguées explicitement, car elles sont essentielles pour découvrir les options d’achat. Dans le cadre d’une couverture d’assurance-vie, les options comparables à la durée de la couverture, au montant de la prime, aux rendements, à la couverture-vie et à la clause de renonciation doivent être explicitement divulguées. Dans nos recherches, nous avons constaté que les phrases de retour et d’abandon jouent un rôle décisif dans la résolution des clients.
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Problèmes de format de divulgation. Les principales options de produits doivent être proposées dans un format concis et facile à comprendre. Les résultats de nos recherches ont mis en évidence qu’un format de tableau accompagné d’un explicatif simple (pour expliquer le sens des phrases et les circonstances du produit) était efficace pour parler des options de produit importantes. Comme le recommande le comité Bose, au niveau des ventes, une déclaration d’une page doit être signée par le fournisseur et le client. Le one-pager doit inclure des données sous une forme compréhensible par le client.
Le rapport complet est ici.
[1] Voir le résumé du marché de la couverture de l’assurance indienne IRDAI ici [2] Voir les informations sur les informations CMIE-CPHS (Dvara Analysis, 2022) ici [3] Voir (Swiss Re Institute, 2020) ici [4] Voir les idées de (AIDIS, 2019) ici [5] Voir le comité Bose ici
[6] Il y a un sens particulier dans lequel nous utilisons les expressions « correct/inexact » et les expressions « vrai/trompeur » de manière interchangeable. Si la divulgation induit le client en erreur quant à l’avenir, elle donne alors une image inexacte de ce qui peut être anticipé.
[7] Il convient de mentionner que les options de produits proposées aux sujets de recherche ont été réalisées de manière hypothétique et que les noms exacts du produit ou du fournisseur de services monétaires n’ont pas été utilisés, afin de s’assurer que les répondants ne considèrent pas l’expérience comme une situation de vente réelle. . Les répondants ont été clairement informés à l’origine de l’expérience que leur volonté d’acheter le produit était évaluée dans une situation hypothétique et qu’aucune vente brute réelle n’était réalisée.
Citez ce rapport :
AAP
Ganesan, P., Prasad, S. et Sharma, M. (2022). La divulgation de données pourrait-elle affecter les options d’achat de couverture d’assurance-vie pour les ménages à faible revenu ? Extrait de Dvara Analysis.
député
Ganesan, Priyadarshini, Sowmini Prasad et Misha Sharma. « La publication de données pourrait-elle affecter les options d’achat de couverture d’assurance-vie pour les familles à faible revenu ? » 2022. Analyse de Dvara.
Chicago
Ganesan, Priyadarshini, Sowmini Prasad et Misha Sharma. 2022. « La publication de données pourrait-elle affecter les options d’achat de couverture d’assurance-vie pour les familles à faible revenu? » Analyse de Dvara.
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