Les sages-femmes libérales exercent un métier exigeant, rythmé par des gardes, des accouchements imprévisibles et une responsabilité constante. Cette intensité expose à un risque réel d’épuisement professionnel, d’accident ou de maladie grave. Pourtant, le régime obligatoire de la CARCDSF, auquel elles sont rattachées, ne verse que des prestations minimales en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Une sage-femme à 72 000 euros de revenus annuels ne touchera que 48,73 euros par jour après trois mois d’arrêt, soit environ 17 786 euros par an, loin des charges fixes d’un cabinet libéral et des besoins d’un foyer. Ce décalage entre revenus habituels et indemnisations légales crée une fragilité économique qu’une assurance prévoyance complémentaire vient combler. Les contrats proposés par MAIF, MACSF, AG2R La Mondiale, Groupama ou Harmonie Mutuelle permettent de reconstituer jusqu’à 100 % du revenu, de garantir une rente d’invalidité professionnelle et de sécuriser la famille avec un capital décès adapté. La question n’est donc pas de savoir s’il faut souscrire, mais comment calibrer les garanties pour éviter la sous-protection ou la surassurance.
Les enjeux financiers sont considérables. Une sage-femme en arrêt prolongé voit ses revenus chuter brutalement, alors que les charges du cabinet continuent : loyer, salaires, emprunts professionnels et immobiliers. Sans complément, la trésorerie s’effondre en quelques mois. En cas d’invalidité définitive, la situation devient encore plus critique : la rente obligatoire plafonne à 13 460 euros par an, insuffisante pour vivre dignement. Quant au décès, le capital légal de 14 831 euros ne couvre qu’une fraction des besoins d’une famille endettée. Ces montants datent d’un autre temps et ne reflètent plus la réalité économique des professionnels de santé libéraux. C’est pour cette raison que des organismes comme MGEN, MMA, SMEREP, Mutuelle Verte et Garance ont développé des formules spécifiques, modulables selon le profil de risque et le niveau de revenus. L’objectif est clair : maintenir le niveau de vie, préserver le patrimoine et protéger les proches.
En bref :
- Le régime obligatoire CARCDSF verse seulement 48,73 euros par jour en arrêt de travail après 90 jours, soit environ 17 786 euros par an.
- La rente d’invalidité légale atteint 13 460 euros annuels, très en deçà des besoins réels d’une sage-femme libérale.
- Le capital décès obligatoire s’élève à 14 831 euros, sans rente de conjoint ni rente éducation.
- Les contrats complémentaires permettent de reconstituer 80 à 100 % du revenu en cas d’arrêt ou d’invalidité.
- La franchise des indemnités journalières, le taux de remplacement et la couverture des frais généraux sont les trois piliers d’un contrat efficace.
- Les cotisations sont souvent déductibles fiscalement dans le cadre de la loi Madelin, réduisant ainsi le coût net de la protection.
Pourquoi le régime obligatoire CARCDSF reste-t-il si limité face aux besoins réels des sages-femmes ?
Le régime obligatoire couvre trois risques : arrêt de travail, invalidité et décès. Mais ses montants n’ont pas suivi l’évolution des revenus des professions libérales. Une sage-femme qui gagne 36 000 euros par an touchera 48,73 euros par jour en arrêt de travail prolongé, soit environ 17 786 euros annuels. Ce montant ne prend pas en compte les charges fixes du cabinet ni les emprunts personnels. La Sécurité sociale intervient durant les 90 premiers jours avec une indemnité calculée sur le revenu déclaré, plafonnée à 193,56 euros par jour. Passé ce délai, c’est la CARCDSF qui prend le relais avec un forfait fixe, sans indexation automatique sur les revenus réels. Ce système rigide, hérité d’une logique de solidarité minimale, ne correspond plus aux exigences économiques d’un cabinet libéral moderne. Une sage-femme peut perdre jusqu’à 70 % de ses revenus en quelques mois, sans autre filet que ce plancher légal.
La rente d’invalidité illustre encore mieux cette insuffisance. En 2025, elle s’élève à 36,88 euros par jour, soit 13 460 euros par an. Ce montant est censé compenser une perte définitive de capacité professionnelle. Pourtant, une sage-femme en invalidité totale doit continuer à honorer ses emprunts, payer son logement et assurer l’éducation de ses enfants. Le régime obligatoire ne prévoit aucune modulation selon le niveau de revenus antérieur, aucune prise en compte des charges familiales. Pire encore, cette rente est versée jusqu’à 60 ans, âge auquel elle est remplacée par la retraite anticipée pour inaptitude, souvent très faible. Cette double peine fragilise durablement les professionnels touchés. C’est pour cette raison que des structures comme la prévoyance pour psychomotriciens libéraux ou celle dédiée aux pharmaciens ont évolué vers des formules hybrides, combinant obligatoire et complémentaire.
Comment fonctionne le versement des indemnités journalières dans le régime de base ?
Les indemnités journalières se déclenchent après un arrêt de travail d’au moins quatre jours. Durant les trois premiers mois, la Sécurité sociale calcule le montant sur la base de 1/730e du revenu annuel déclaré. Ce mécanisme garantit une certaine proportionnalité, mais le plafond reste bas : 193,56 euros par jour maximum. Une sage-femme gagnant 120 000 euros par an ne touchera donc pas plus que ce plafond, soit environ 70 680 euros annuels dans le meilleur des cas, avant impôts. À partir du 91e jour, la CARCDSF verse un forfait de 48,73 euros par jour, sans délai de carence supplémentaire. Ce forfait reste identique quelle que soit la durée de l’arrêt, jusqu’à trois ans maximum. Au-delà, si l’incapacité persiste, le dossier bascule en invalidité. Cette mécanique administrative crée des ruptures de revenus brutales, notamment au passage des 90 jours. Pour éviter ces effets de seuil, des organismes comme MACSF ou Groupama proposent des franchises modulables et un taux de remplacement progressif, lissant la perte de revenus sur toute la durée de l’arrêt.
Le délai de carence joue un rôle crucial dans la gestion de trésorerie. Une franchise de zéro jour signifie que la complémentaire intervient dès le premier jour, ce qui protège immédiatement le revenu. Une franchise de 30 jours réduit le coût de la cotisation, mais expose à un mois sans complément. Le choix dépend de la capacité d’autofinancement de la sage-femme et de la présence d’une épargne de précaution. Pour une professionnelle avec des charges fixes élevées, une franchise courte est indispensable. Pour une autre bénéficiant d’un soutien familial ou d’une épargne solide, une franchise plus longue peut suffire. Cette flexibilité est l’un des avantages des contrats proposés par AG2R La Mondiale ou Harmonie Mutuelle, qui permettent de composer une couverture à la carte.
Quelles garanties complémentaires permettent de reconstituer un revenu décent en cas d’arrêt prolongé ?
La complémentaire intervient en complément des prestations CARCDSF pour atteindre un taux de remplacement de 80 à 100 % du revenu net habituel. Pour une sage-femme gagnant 72 000 euros par an, cela signifie ajouter environ 149 euros par jour aux 48,73 euros du régime obligatoire, soit 197,73 euros au total. Ce calcul intègre une projection annuelle de 365 jours, ce qui donne environ 72 171 euros. La franchise choisie module le coût : zéro jour, sept jours, 15 ou 30 jours. Plus la franchise est longue, moins la cotisation est élevée, mais plus le risque de perte de revenus initiale est grand. La logique est simple : absorber les premiers jours d’arrêt sur l’épargne personnelle pour réduire la prime, ou protéger dès le premier jour en acceptant une cotisation plus élevée. Les deux stratégies sont valables selon le profil de risque et la situation familiale.
Les indemnités journalières complémentaires sont généralement indexées chaque année sur l’inflation ou l’évolution du revenu professionnel. Cette clause d’indexation garantit que le pouvoir d’achat reste stable même en cas d’arrêt de plusieurs années. Sans elle, une sage-femme arrêtée en 2025 toucherait le même montant nominal en 2028, alors que les prix auront augmenté. Cette érosion monétaire peut paraître anodine, mais elle représente plusieurs milliers d’euros sur la durée. Des organismes comme MGEN ou MMA incluent cette clause automatiquement, d’autres comme SMEREP la proposent en option. Il est donc crucial de vérifier ce point avant de signer. L’indexation coûte généralement entre 5 et 10 % de la prime annuelle, un surcoût rapidement rentabilisé en cas d’arrêt long. Pour compléter cette protection, il est utile de consulter des ressources comme les modalités des indemnités journalières ou les offres de mutuelles spécialisées.
Comment les frais généraux du cabinet sont-ils pris en charge pendant l’arrêt ?
Les frais généraux regroupent le loyer du cabinet, les salaires des assistants, les emprunts professionnels, les assurances, les abonnements et les charges courantes. Ces dépenses continuent même si l’activité est suspendue. Un contrat complémentaire peut prévoir une garantie spécifique, versant un forfait mensuel indépendant des indemnités journalières. Ce forfait couvre généralement entre 3 000 et 5 000 euros par mois, selon les charges déclarées. Il s’active dès que l’arrêt est confirmé et se prolonge tant que l’incapacité persiste, jusqu’à deux ans dans certains contrats. Cette garantie évite la cessation d’activité forcée, qui entraînerait la perte de clientèle et la difficulté à reprendre. Elle permet aussi de maintenir le personnel en place, prêt à reprendre lorsque la sage-femme se rétablit. Des structures comme Mutuelle Verte ou Garance proposent cette option en package, intégrant frais généraux et indemnités journalières dans une seule formule.
La durée de couverture des frais généraux varie selon les contrats. Certains limitent à un an, d’autres vont jusqu’à trois ans. Au-delà, l’assureur considère que le cabinet devra être cédé ou fermé. Cette logique peut sembler brutale, mais elle repose sur une réalité économique : un cabinet sans activité pendant trois ans perd sa valeur et sa clientèle. La garantie frais généraux est donc une solution de transition, destinée à préserver l’outil de travail le temps d’une reprise ou d’une reconversion. Elle ne remplace pas une stratégie de transmission ou de cession anticipée. Pour cette raison, il est judicieux de combiner cette garantie avec des solutions patrimoniales, comme celles évoquées dans la gestion de patrimoine et l’optimisation de l’épargne.
Pourquoi la rente d’invalidité professionnelle est-elle plus protectrice que l’invalidité toute profession ?
La définition de l’invalidité détermine les conditions de versement de la rente. L’invalidité toute profession est déclenchée lorsque l’assuré ne peut plus exercer aucune activité rémunératrice. Ce critère est extrêmement restrictif : tant qu’une reconversion est possible, même vers un emploi moins qualifié et moins rémunéré, la rente n’est pas versée. Une sage-femme qui ne peut plus accoucher mais pourrait devenir secrétaire médicale ne serait pas indemnisée. Ce scénario, peu réaliste sur le papier, se produit régulièrement dans les dossiers d’assurance. À l’inverse, l’invalidité professionnelle se déclenche lorsque l’assuré ne peut plus exercer sa profession habituelle. Une sage-femme victime d’une hernie discale invalidante touchera donc sa rente même si elle peut encore travailler dans un autre domaine. Cette distinction change radicalement la protection : dans un cas, la rente est refusée, dans l’autre, elle est versée.
Le taux d’invalidité professionnelle peut être partiel ou total. Une invalidité à 50 % signifie que la sage-femme conserve une capacité d’activité réduite, par exemple en téléconsultation ou en formation. La rente complémentaire est alors versée au prorata, ajoutant environ 50 % du montant plein à la rente obligatoire. Une invalidité totale déclenche le versement intégral. Cette progressivité évite l’effet « tout ou rien » qui pénalise les professionnels en situation intermédiaire. Des organismes comme MAIF ou Groupama incluent cette modulation dans leurs contrats standards, avec des seuils clairs : invalidité de 33 à 66 % pour le partiel, au-delà de 66 % pour le total. Cette transparence facilite la gestion des dossiers et réduit les litiges avec l’assureur. Pour sécuriser davantage la situation, il est conseillé de prévoir également un capital décès adapté, comme expliqué dans les démarches pour obtenir un capital décès.
Comment est calculée la rente d’invalidité complémentaire selon le revenu déclaré ?
La rente d’invalidité complémentaire vise à reconstituer 80 à 100 % du revenu net avant invalidité. Pour une sage-femme à 120 000 euros annuels, l’objectif est d’atteindre environ 328,77 euros par jour, soit 120 000 euros par an. Le régime obligatoire verse 36,88 euros par jour, la complémentaire doit donc ajouter 291,89 euros. Ce calcul repose sur une déclaration fiscale récente et une projection des revenus futurs. Les assureurs demandent généralement les trois derniers avis d’imposition pour valider le montant. Si les revenus fluctuent fortement d’une année à l’autre, ils retiennent une moyenne lissée ou le revenu le plus bas. Cette prudence évite la surindemnisation, interdite par le code des assurances. En effet, la somme des prestations obligatoires et complémentaires ne peut excéder le revenu habituel. Tout dépassement exposerait à un redressement ou une suspension de garanties.
La rente est versée mensuellement, à terme échu, après validation médicale régulière. L’assureur peut demander une contre-expertise tous les six mois pour vérifier que l’état d’invalidité persiste. Cette surveillance peut sembler intrusive, mais elle protège aussi l’assuré contre une requalification abusive en « apte au travail ». Les contrats récents prévoient une clause de maintien jusqu’à l’âge de la retraite, même si l’invalidité s’améliore partiellement. Cette sécurité est précieuse pour les professionnels de plus de 50 ans, dont la reconversion devient difficile. Des solutions spécifiques existent également pour d’autres professions libérales, comme les psychologues libéraux ou les fleuristes indépendants.
Comment dimensionner le capital décès pour protéger efficacement sa famille ?
Le capital décès obligatoire de 14 831 euros ne couvre qu’une fraction des besoins d’une famille endettée. Un foyer avec un emprunt immobilier de 200 000 euros et deux enfants scolarisés doit prévoir un capital de remplacement de 300 000 à 500 000 euros. Ce montant doit permettre de solder l’emprunt, de financer les études et de compenser la perte de revenus pendant plusieurs années. La règle empirique consiste à multiplier le revenu annuel par cinq à dix, selon l’âge des enfants et le niveau de vie. Pour une sage-femme à 72 000 euros par an, le capital cible se situe donc entre 360 000 et 720 000 euros. Ce calcul intègre aussi l’inflation et les frais d’obsèques, estimés à 5 000 euros en moyenne. Un capital trop faible oblige le conjoint à vendre le logement ou à reprendre une activité en urgence, ce qui déstabilise l’équilibre familial.
Les contrats proposent généralement plusieurs options : capital fixe, capital dégressif indexé sur l’emprunt, ou capital évolutif réévalué chaque année. Le capital fixe garantit un montant constant jusqu’au terme du contrat, souvent 65 ans. Le capital dégressif diminue à mesure que l’emprunt est remboursé, réduisant ainsi le coût de la cotisation. Le capital évolutif augmente chaque année pour suivre l’inflation, mais la prime grimpe aussi. Le choix dépend de la structure de dette et de la capacité contributive. Pour une sage-femme jeune avec un emprunt récent, le capital dégressif est souvent le plus pertinent. Pour une professionnelle en fin de carrière sans dette, un capital fixe modéré suffit. Des organismes comme MACSF ou AG2R La Mondiale proposent des simulateurs en ligne pour affiner le dimensionnement. Pour approfondir, consultez le fonctionnement du capital décès ou qui touche la prévoyance en cas de décès.
Quelles sont les rentes complémentaires pour le conjoint et les enfants ?
La rente de conjoint compense la perte de revenus du ménage après le décès de la sage-femme. Elle est versée mensuellement jusqu’au remariage ou au décès du bénéficiaire. Son montant représente généralement 50 à 70 % du capital décès, réparti sur une durée estimée de 20 à 30 ans. Pour un capital de 400 000 euros, la rente mensuelle peut atteindre 1 500 à 2 000 euros, selon l’âge du conjoint au moment du décès. Cette rente est revalorisée chaque année sur la base de l’inflation, garantissant un pouvoir d’achat stable. Elle permet au conjoint de maintenir le niveau de vie sans reprendre immédiatement une activité, notamment s’il doit s’occuper d’enfants en bas âge. Le régime obligatoire ne prévoit aucune rente de conjoint, ce qui rend la complémentaire indispensable.
La rente éducation est destinée aux enfants mineurs ou étudiants de moins de 26 ans. Elle complète les allocations familiales et les revenus du conjoint survivant. Son montant varie entre 100 et 300 euros par mois et par enfant, selon le contrat. Elle s’arrête lorsque l’enfant devient autonome financièrement ou atteint la limite d’âge. Cette rente finance la scolarité, les activités extra-scolaires et les besoins courants. Elle évite que le décès d’un parent n’oblige à revoir les ambitions éducatives à la baisse. Des structures comme Harmonie Mutuelle ou Mutuelle Verte incluent cette garantie en standard, d’autres comme SMEREP la proposent en option. Le coût additionnel représente entre 50 et 100 euros par an et par enfant, un investissement dérisoire au regard de la protection apportée.
Comment la fiscalité impacte-t-elle le coût réel de la prévoyance complémentaire ?
Les cotisations de prévoyance des travailleurs non salariés sont déductibles du revenu imposable dans le cadre de la loi Madelin, sous réserve de respecter les plafonds annuels. Pour une sage-femme, ce plafond représente 3,75 % du revenu professionnel, plus 7 % du Pass (Plafond annuel de la Sécurité sociale). En 2025, le Pass est fixé à 46 368 euros, soit un supplément de 3 246 euros. Pour un revenu de 72 000 euros, le plafond déductible atteint donc 2 700 + 3 246 = 5 946 euros. Cette déductibilité réduit le coût net de la cotisation : une prime de 3 000 euros coûte environ 2 000 euros après économie d’impôt, selon la tranche marginale d’imposition. Ce mécanisme rend la prévoyance complémentaire accessible, même pour les budgets serrés.
Les prestations versées, qu’il s’agisse d’indemnités journalières ou de rentes d’invalidité, sont imposées comme des revenus de remplacement. Elles entrent dans le revenu imposable et sont soumises aux cotisations sociales, dans une moindre mesure que les revenus d’activité. Cette fiscalité doit être anticipée lors du dimensionnement du contrat. Si une sage-femme souhaite disposer de 5 000 euros nets par mois en cas d’arrêt, elle doit calibrer ses garanties pour recevoir environ 6 000 euros bruts, après impôts et cotisations. Les assureurs proposent des simulateurs intégrant cette dimension fiscale, évitant les mauvaises surprises. Des acteurs comme MMA ou Garance incluent ces calculs dans leurs devis, facilitant la comparaison entre contrats. Pour une gestion globale du patrimoine et de la fiscalité, il est utile de se référer à les conseils en gestion de patrimoine et optimisation du salaire.
Quels sont les pièges à éviter lors de la souscription d’un contrat complémentaire ?
Le premier piège est la sous-assurance, souvent motivée par le désir de réduire les cotisations. Une sage-femme qui choisit un taux de remplacement de 50 % pour économiser 500 euros par an se retrouve avec 2 500 euros mensuels en cas d’arrêt, insuffisant pour couvrir ses charges. Cette économie initiale se transforme en catastrophe financière dès le premier sinistre. À l’inverse, la surassurance expose à un refus d’indemnisation : les garanties cumulées ne peuvent dépasser le revenu habituel. Une double souscription, chez MAIF et chez MACSF par exemple, sans coordination, entraîne des doublons qui ne seront jamais versés. Il est donc essentiel de déclarer toute autre couverture lors de la souscription, sous peine de nullité du contrat.
Le deuxième piège concerne les exclusions de garanties, souvent noyées dans les conditions générales. Certaines pathologies chroniques, comme les troubles musculo-squelettiques ou les affections psychiatriques, peuvent être exclues ou faire l’objet de franchises spécifiques. Une sage-femme souffrant de lombalgies récurrentes doit s’assurer que ces épisodes seront couverts, même si la pathologie était préexistante. Les assureurs demandent généralement un questionnaire médical détaillé, et toute omission peut justifier un refus de prise en charge ultérieur. Il est donc préférable de déclarer honnêtement son état de santé, quitte à accepter une surprime ou une exclusion ciblée, plutôt que de risquer un litige en pleine crise. Des structures comme MGEN ou Groupama proposent des contrats sans exclusion pour les pathologies bénignes, moyennant une cotisation légèrement supérieure.
Quelles sont les différences entre les contrats proposés par les principaux assureurs du marché ?
MACSF, historiquement spécialisée dans les professions de santé, propose des formules modulaires avec franchise de 0, 7, 15 ou 30 jours, des taux de remplacement de 50 à 100 %, et une couverture des frais généraux jusqu’à 5 000 euros par mois. Ses contrats intègrent une invalidité professionnelle en standard et une indexation automatique des prestations. Le coût annuel pour une sage-femme de 35 ans, 72 000 euros de revenus, franchise 15 jours et remplacement 90 %, se situe autour de 2 500 à 3 000 euros. MAIF, davantage positionnée sur le grand public, propose des formules simplifiées avec moins d’options, mais des tarifs compétitifs. Son contrat standard couvre l’arrêt de travail et le décès, avec une rente d’invalidité toute profession, moins protectrice que l’invalidité professionnelle. La cotisation pour le même profil tourne autour de 1 800 à 2 200 euros, mais les prestations sont inférieures.
AG2R La Mondiale et Groupama, acteurs majeurs de la protection sociale, misent sur des offres packagées intégrant santé, prévoyance et retraite. Leurs contrats prévoyance incluent souvent une garantie obsèques et une assistance à domicile en cas d’invalidité. Ces services additionnels justifient une cotisation légèrement supérieure, entre 2 800 et 3 500 euros pour le profil type. Harmonie Mutuelle et Mutuelle Verte se positionnent sur le segment mutualiste, avec des cotisations plus stables dans le temps et une solidarité intergénérationnelle. Leurs tarifs sont compétitifs pour les jeunes professionnels, mais augmentent avec l’âge. SMEREP, historiquement tournée vers les étudiants, propose des formules d’entrée de gamme pour les sages-femmes en début d’activité, avec des franchises longues et des capitaux décès modestes. Enfin, MMA et Garance se distinguent par une flexibilité contractuelle permettant de modifier les garanties en cours de vie du contrat, par exemple lors de l’acquisition d’un bien immobilier ou de la naissance d’un enfant.
Comment comparer efficacement les devis pour éviter les erreurs de choix ?
La comparaison doit se faire sur la base de garanties strictement identiques : même franchise, même taux de remplacement, même définition de l’invalidité. Un devis MACSF à 2 800 euros avec invalidité professionnelle n’est pas comparable à un devis MAIF à 2 000 euros avec invalidité toute profession. Le premier versera dans des situations où le second refusera. Il faut donc standardiser les paramètres avant de comparer les prix. Les simulateurs en ligne permettent d’obtenir des devis personnalisés, mais il est préférable de passer par un courtier spécialisé, qui connaît les subtilités de chaque contrat et peut négocier des remises ou des garanties additionnelles. Ce professionnel facture généralement une commission incluse dans la prime, sans surcoût pour l’assuré.
Au-delà du prix, il faut examiner la solidité financière de l’assureur, mesurée par son ratio de solvabilité. Un ratio supérieur à 150 % indique une bonne capacité à honorer les sinistres. Les organismes comme MACSF, AG2R La Mondiale ou Groupama affichent des ratios confortables, supérieurs à 200 %. Les petites structures mutualistes, bien que solidaires, peuvent présenter des ratios plus serrés, justifiant une vigilance accrue. Enfin, la qualité de service, mesurée par les délais de traitement des dossiers et la disponibilité des conseillers, fait souvent la différence en situation de crise. Un assureur joignable et réactif vaut parfois mieux qu’un contrat légèrement moins cher mais inaccessible. Pour approfondir votre réflexion, consultez également des ressources complémentaires comme l’importance de souscrire une mutuelle entreprise ou les démarches pour changer de mutuelle.
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Le régime obligatoire CARCDSF verse 48,73 euros par jour à partir du 91e jour d’arrêt de travail, soit environ 17 786 euros par an, sans modulation selon le revenu réel de la sage-femme. Ce montant forfaitaire reste identique pendant toute la durée de l’arrêt, jusqu’à trois ans maximum.
Quelle différence entre invalidité professionnelle et invalidité toute profession ?
L’invalidité professionnelle se déclenche lorsque la sage-femme ne peut plus exercer son métier habituel, même si une reconversion est possible. L’invalidité toute profession ne s’active que si aucune activité rémunératrice n’est envisageable, critère beaucoup plus restrictif qui réduit fortement les chances d’indemnisation.
Comment dimensionner le capital décès pour protéger efficacement sa famille ?
Le capital décès doit couvrir le solde des emprunts immobiliers et professionnels, financer les études des enfants et compenser la perte de revenus pendant plusieurs années. La règle consiste à multiplier le revenu annuel par cinq à dix, selon l’âge des enfants et le niveau de vie, soit 360 000 à 720 000 euros pour une sage-femme gagnant 72 000 euros par an.
Les cotisations de prévoyance complémentaire sont-elles déductibles fiscalement ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, les cotisations sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 3,75 % du revenu professionnel plus 7 % du Pass. Pour un revenu de 72 000 euros, le plafond atteint environ 5 946 euros en 2025, réduisant le coût net de la cotisation après économie d’impôt.
Quelle franchise choisir pour optimiser le rapport coût protection ?
Le choix de la franchise dépend de la capacité d’autofinancement et de l’épargne de précaution disponible. Une franchise de zéro jour protège immédiatement mais coûte plus cher. Une franchise de 30 jours réduit la cotisation mais expose à un mois sans complément. Pour une professionnelle avec des charges fixes élevées, une franchise courte de 0 à 7 jours est recommandée.